PRÉSTAMOS REVOLVING

II.- NATURALEZA FINANCIERA

¿Qué es un crédito revolving y cómo funciona?

Un crédito revolving es un crédito en el cual el límite del crédito aumenta o disminuye en la medida en la que el cliente disponga de él.

La operativa consiste en que al cliente se le concede un límite o tope máximo en dinero del que puede disponer durante un cierto período; cuando lo precise realizará disposiciones a crédito (que rebajarán dicho límite por importe equivalente a la disposición) y, del mismo modo, puede efectuar abonos (que restablecerán el mencionado límite por tal cuantía).

El cliente paga intereses sobre la parte del crédito dispuesta.

Para amortizar el crédito el cliente paga una cuota que es fija (bien un porcentaje de la cantidad dispuesta o bien una cantidad fija). Una parte del importe de es para el pago de los intereses y la otra es para la amortización del capital pendiente.

La cuota puede variar según la cantidad dispuesta o bien puede fijarse de modo que ésta se mantiene hasta la completa satisfacción del crédito. De ahí que el plazo de pago de las cuotas pueda ser variable y no fijo.

Por tanto, con este tipo de tarjeta se puede fraccionar el pago del gasto realizado a largo del tiempo, a cuenta de unos suculentos intereses que nos cobrará la entidad financiera.

Podría considerarse que una tarjeta o crédito revolving tiene ventajas, por ejemplo, la flexibilidad y disponibilidad inmediata de un crédito, que además se va reponiendo y vuelve a estar disponible a medida que se va abonando la deuda. No obstante, este tipo de tarjetas esconden un importante riesgo, que es el elevadísimo interés que normalmente hay que abonar, que puede alcanzar cifras absolutamente desproporcionadas y que, incluso, podemos calificar como “usurarias”. Tan elevados intereses suponen, además, que de las cuotas que se abonan inicialmente se destine muy poco importe, o directamente ninguno, a amortización del capital dispuesto, por lo que el saldo se va reponiendo muy lentamente.

Pero, además, este tipo de crédito tiene otro importante peligro adherido: al estar siempre disponible un crédito a nuestro favor, es muy probable que caigamos en la trampa de un consumo descontrolado y que, finalmente, necesitemos de otras tarjetas de la misma naturaleza para abonar la deuda de las anteriores.

Conviene no olvidar que los tipos efectivos que manejan este tipo de créditos nada tienen que ver con los tipos medios de interés de préstamos al consumo. Suelen ser varias veces superior.

Atendiendo a los elevados intereses que suelen ocultar, cuando nos ofrezcan o solicitemos una tarjeta o crédito revolving, debemos prestar atención no sólo al Tipo de Interés Nominal (T.I.N.), para verificar qué tipo de interés vamos a abonar sino, especialmente, a la Tasa Anual Equivalente (T.A.E.), que además del tipo de interés incluye los gastos de apertura y otras comisiones y que nos dará la información exacta sobre cuánto nos cuesta realmente el crédito. Con este dato, podremos comparar los créditos que nos ofrecen las diferentes entidades.